Что вы предприняли для обеспеченной старости?

Прочитал тему, и появилась мысль. Вы говорили, что в Канаде принято покупать большой дом и рассматривать его как хорошее капиталовложение, что выйдя на пенсию можно его продать и купить что то меньшее. Так если такие большие накрутки и такие большие сроки погашения долгов, то не получается ли, что это лишь вынуждает вас платить больше процентов? Покроет ли разница в продаже и покупке те суммы, которые уже были выплачены за бОльший дом?

Julia:

Спасибо за ответ!
В Канаде бы не удалось купить так дом - ни один банк бы не дал моргидж с месячными выплатами больше, чем доход. Еще полагаю, что трудно найти дом, где можно было бы сдавать верхний этаж.

Покупают, еще и как покупают у вас в Канаде. И дома такие есть, которые можно частично сдавать. Другое дело, что это не для всех схема, у меня выхода не было.

brabus:

Прочитал тему, и появилась мысль. Вы говорили, что в Канаде принято покупать большой дом и рассматривать его как хорошее капиталовложение, что выйдя на пенсию можно его продать и купить что то меньшее. Так если такие большие накрутки и такие большие сроки погашения долгов, то не получается ли, что это лишь вынуждает вас платить больше процентов? Покроет ли разница в продаже и покупке те суммы, которые уже были выплачены за бОльший дом?

Прекрасная мысль у вас появилась, правильная)))) На большой дом еще нужно платить большие налоги на недвижимость, делать ремонт, отапливать - все это деньги на ветер. Умнее купить для себя домик поскромнее и жилье на сдачу (если нет вариантов вложить деньги получше)

Julia:

Спасибо за ответ!
В Канаде бы не удалось купить так дом - ни один банк бы не дал моргидж с месячными выплатами больше, чем доход. Еще полагаю, что трудно найти дом, где можно было бы сдавать верхний этаж.

Не увеpена на 100%, но возможно дали бы, если бы вы сказали, что собираетесь сдавать часть дома. Пришел бы оценщик и оценил, на какую сумму рента вы можете расчитывать. Ну а если жильцы уже были, то еще проще.

Fly:

Возьмём обыкновенный таунхаус за пол миллиона. Допустим, даём 10% даунпеймент - остаётся 450000. Даже если не брать в расчот банковскую накрутку (а она ведь и за 5 лет будет нехилой), то выходит 450000/60=7500. Ну, а с накруткой, то ещё больше - скажем, 8К. Это примерно чистый доход семьи нашего круга. Т.е. 5 лет не есть, не пить, не платить за одежду, машину, бензин, кружки для детей, а всё отдавать за дом?

Если платить, как говорит kess, с каждым годом сумма тела кредита будет уменьшаться, и проценты будут меньшие - легче будет выплачивать. Пусть это будет не 5 лет, а больше. Ведь, действительно, цены на жилье разные. Но все равно кредит погасится раньше. Ведь его в принципе должны погасить? Или это не обязательно?

нет, тут другая математика, не ровное погашение тела и процентов, а вначале 90% суммы - сами проценты, а 10% - тело. С годами соотношение изменяется. Поэтому если с самого начала выплачивать всего дополнительно 10%, то получается в тело идет 20%, то есть выплачиваешь в 2 раза быстрее. Не 30 лет, а 15. Для меня есть разница

Насчёт математики.
Ради интереса составил модельку в Экселе.

Вышло вот что.
Типичная ситуация в Торонто:
Более-менее приличное жильё стОит $500 000. Моргидж под 3% годовых. Предоплата - 5%. Чтобы выплатить моргидж за тридцать лет, надо платить $2000 ежемесячно. В первый год вовсе не 10% уходит на погашение тела, а целых 40%. И 60% уходит на погашение процентов.
При таких раскладах, как я указал, моргидж можно выплатить за 30 лет. Теперь увеличим ежемесячные платежи на 10%. Моргидж тогда выплатится за 26 лет. Если на 20% - за 23 года. Если увеличить платежи в два раза (т.е. на 100%) - то за 12 лет. Если на 200% (в три раза) - то за 8 лет. И лишь если увеличить платежи на 400% (т.е. в пять раз), то моргидж выплачивается за 5 лет.
Если предположить, что банк рассчитывает ежемесячный платеж исходя из вашего дохода, то увеличить этот платеж в пять раз вряд ли кому-то с лёгкостью удастся. Экономия на ресторанах во время ланча точно не спасёт.

Другая ситуация. Выше описанная kess.
Предположим, задолженность 250 тыс. При платеже в $1650 в год и 7% годовых эта сумма выплачивается за 30 лет. Вначале доля погашения основного долга к общему платежу – 12%. Если платить каждый месяц на 10% больше, то моргидж удастся погасить за 23 года. Если на 20% больше - то за 19 лет. Но чтобы погасить за пять лет – надо платить в три раза больше в месяц – около $5000.

Я американскую математику написала, у нас первые платежи идут на погашение процентов почти полностью. Но дело в том, что народ не хочет жить в домике поменьше, ездить на машине поскромнее и так далее, а разницу инвестировать. Тут выбор между ранней пенсией и "хорошей" жизнью.

И большинство выбирает большой дом, с большими налогами и расходами на содержание, дорогие машины.

Спасибо, что расписали все детально

Даже в приведенном примере всего 10% (165 долларов в месяц!!!) дадут освобождение от моргиджа на 7 лет раньше. Хороший пример, наглядный.
выплатить дом за пять лет - это для сильных духом, но за 15 лет, как мы видим, более чем реально. Всего лишь ланчи и кофе, руку себе отрезать не нужно)))))))))

kess:

Я американскую математику написала, у нас первые платежи идут на погашение процентов почти полностью. Но дело в том, что народ не хочет жить в домике поменьше, ездить на машине поскромнее и так далее, а разницу инвестировать. Тут выбор между ранней пенсией и "хорошей" жизнью.

И большинство выбирает большой дом, с большими налогами и расходами на содержание, дорогие машины.

Спасибо, что расписали все детально

Даже в приведенном примере всего 10% (165 долларов в месяц!!!) дадут освобождение от моргиджа на 7 лет раньше. Хороший пример, наглядный.
выплатить дом за пять лет - это для сильных духом, но за 15 лет, как мы видим, более чем реально. Всего лишь ланчи и кофе, руку себе отрезать не нужно)))))))))

я с вами совершенно согласна!!! И я знаю людей в Канаде, кто выплачивает свои моргиджи гораздо быстрее. Главное расставить приоритеты. Например, если вы будете выплачивать свой моргидж accelerated biweekly, вместо обычного biweekly, вы можете скоратить срок выплат на несколько лет, сответсвенно вы сэкономите десятки тыщ на процентах. А если еще и разрешенные 20% в год гасить, то и вообще за 10 лет можно погасить. Другое дело, что платить 20% от моргиджа в год очень сложно, но любая сумма в погашение принципала поможет значительно сэкономить на % и укоротить срок платежей. Вот RBC ишный калькулятор это очень хорошо показывает https://www.rbcroyalbank.com/cgi-bin/mortgage/mpc/start.cgi

olgasib:

я с вами совершенно согласна!!! И я знаю людей в Канаде, кто выплачивает свои моргиджи гораздо быстрее.

"Гораздо быстре" - с этим никто и не спорит
Но это совсем другое
Мадам с Ямайки утверждала что можно вернуть за 5 лет
То есть за период за который столько не заработашь физически

Dormidont:

olgasib:

я с вами совершенно согласна!!! И я знаю людей в Канаде, кто выплачивает свои моргиджи гораздо быстрее.

"Гораздо быстре" - с этим никто и не спорит
Но это совсем другое
Мадам с Ямайки утверждала что можно вернуть за 5 лет
То есть за период за который столько не заработашь физически

Это говорит о том, что вы живете не по средствам))))

как обычно, выходов два - или жить скромнее, или зарабатывать больше. А в идеале - совместить оба варианта.

Дом это всего лишь пример нестандартной математики, нестандартного мышления. Хотите стандартную - работайте до 65 лет, кто же вам запретит.
Просто не мой выбор, я хотела показать, что на пенсию можно и пораньше, было бы желание, не хотите - ходите на работу следущие .....сколько вам там десятков лет осталось?

Dormidont:

olgasib:

я с вами совершенно согласна!!! И я знаю людей в Канаде, кто выплачивает свои моргиджи гораздо быстрее.

"Гораздо быстре" - с этим никто и не спорит
Но это совсем другое
Мадам с Ямайки утверждала что можно вернуть за 5 лет
То есть за период за который столько не заработашь физически

у всех разные ситуации. кто-то может и может. Все зависит от уровня З.пл, суммы моргиджа и т.д. Но за 10 лет выплатить можно. Если вы посчитаете, СКОЛЬКО десятков тыщ вы съэкономите на %, то лучшей мотивации для ускоренного погашения и не придумаешь.

mijas:

9) Устроиться на работу с госсекретами и начать их понемногу продавать заинтересованным странам. Когда запахнет жареным, объявить себя борцом за демократию и свободу и попросить убежище в какой-нибудь стране с хорошим климатом и недружественным отношением к западной хемисфере. Остаться в ней жить на сэкономленные от продажи средства.

Тут надо аккуратно. Чтобы не застрять по пути в страну с хорошим климатом в транзитной зоне страны с плохим климатом. Или в иностранном посольстве в городе туманов и дождей. :)

Чтобы устроиться на работу с госсекретами, надо всего ничего: чтобы как можно больше людей, чьи тайны в принципе интересны, тебе доверяли.
Но человеку с репутацией любителя толкать чужие секреты, ясное дело, мало кто доверится.
Замкнутый круг получается.
Ассанж сыграл на том, что бывают и тайны, которые обременяют. Причём чаще всего это не страшные тайны, а макулатура, скопившаяся в ящике собственного стола, с которой надо что-то делать, но семейные традиции говорят: ты что! это же письма дедушки Якова.