Вы debt free или у вас есть долги?

Сегодня в новостях вычитала, что средняя задолженность по потребительскому кредиту (долги, не считая ипотеки) в Альберте составляет $36,223, а в среднем в Канаде $26,935. У меня появился вопрос: что канадцы покупают в долг, кроме машины? А что покупаете вы, если покупаете?

Кроме машины, многие покупают в долг и прочую движимость - мотоциклы, квадроциклы, лодки, снегоходы итд. Ну и недвижимость само собой.

У меня в долг только дом.

Недвижимость в эти цифры не входит.

Это и понятно, иначе цифры были бы иными. :)

Возможно сюда входят также и кредиты на образование.

Да, только дом. Но если вдруг приспичит машину менять, то придется ссуду брать.

Вы будете смеяться, но среди моих знакомых местных аборигенов имеются люди, которые регулярно берут деньги из имеющейся у них Line of Credit для того, чтобы заплатить баланс по кредиткам. Что тоже их долг совсем не уменьшает.

Ну, по кредитной линии проценты ниже в три раза обычно...

leprechaun:

Ну, по кредитной линии проценты ниже в три раза обычно...

Это то понятно. Но для меня, привыкшего полностью погашать операционные расходы по кредиткам за счет операционных же доходов, житье в долг по ежемесячным платежам показалось нонсенсом

Да, я тоже не сторонник такого метода.

Как уже говорилось, речь идет о "потребительском кредите" - то есть, в основном, кредитные карточки и линии, плюс долг за машину итп.

Начинается все просто - получаешь карточку на 2-3 тысячи долларов, начинаешь делать покупки под настроение (или просто покупаешь то, на что нет терпения копить), платишь минимальный платеж - это всего 2-3%. На долг в 2000 долларов получается 40-60 в месяц - не страшно ведь, верно? На то, что из этих 40-60, где-то 33 доллара - проценты, так что долг почти не уменьшается, внимание обращают далеко не все. Для многих, долг по кредитке - понятие такое же абстрактное, как долг по мортгиджу: главное - не собственно сумма долга и даже не проценты, а сколько платишь в месяц. Лимит постепенно повышают, заодно, другие банки предлагают свои кредитки. Тут же возникает соблазн купить что-нибудь еще, а иногда возникают и неотложные расходы, которые тоже приходится оплачивать кредиткой (а куда денешься, если сотни долларов в месяц уходят на выплаты по другим кредиткам?) Итог очевиден - несколько исчерпанных полностью карточек с лимитом в 3000 - 5000 каждая. Плюс ссуда на машину или еще какие-нибудь "целевые" ссуды. А если кроме всего этого есть еще и студенческий заем - так получится даже гораздо больше, чем 32,000.

Выплатить такое установленным порядком почти невозможно. Пример простой: если минимальный платеж - пусть даже 3%, а проценты на долг - 1.66% в месяц, то на погашение долга идет лишь 1.34%. При этом, по мере уменьшения суммы, уменьшаются и эти проценты. В какую степень нужно возвести 0.9866, чтобы получить... ну, хотя бы 0.5? Вот столько месяцев займет выплата всего лишь половины долга. (И это с условием, что выплачивающий не будет делать никаких новых долгов.) А если минимальный платеж - всего 2%, т.е. на погашение долга идет всего лишь 0.34%?... Переброской денег с кредитных линий добьешься лишь того, что из 3% минимального платежа, на погашение долга будет идти где-то 2.5%. Сама структура платежей останется та же, плюс - постоянная возможность растратить уже выплаченное заново.

Выход из положения в таких случаях - ссуда - с фиксированными выплатами (не уменьшающимися по мере уменьшения суммы долга) и без возможности взять часть выплаченных денег обратно. Если есть дом, то просто берут новый мортгидж с таким расчетом, чтобы выплатить все кредитки. Если дома нет, то нужно договариваться с банком насчет consolidation loan. Хуже если долги разбухли настолько, что даже consolidation loan не получить - тогда либо организовывается "Consumer proposal" - (договор с кредиторами выплатить большую часть долга, без процентов, в течении 5 лет; остальная часть долга списывается,) либо приходится объявлять банкротство.

Так что с кредитками надо быть осторожным. Лучше всего - оплачивать счета полностью, сразу же, по мере получения. И ни в коем случае не делать покупок под настроение. Особенно если предлагают "купить сейчас, а заплатить потом".

Моргидж. Все.

Моргидж. Все.

А у нас и моргиджа нет. Сейчас буду плакать...

WOW! Как вы умудрились без моргиджа?

Легко!
Нет дома-нет моргиджа

motek:

А у нас и моргиджа нет. Сейчас буду плакать...

motek, быстрее набирайте долги

Я считаю, что долгов бояться не надо. Вы только должны точно представлять, когда и сколько надо платить, откуда деньги у вас возьмутся, и каков план Б, если вдруг возникнут непредвиденные обстоятельства.
Сам я беру в долг всякий раз, когда возникает идея, куда эти деньги с пользой употребить. Но соотношение equity и liability не должно быть слишком уж удручающим.

Ну да, Вы правы...