Всё о кредитных карточках

в общем, когда занимался кредитной карточкой в Канаде был сильно удивлен принципиальными различиями. А тут недавно узнал во сколько продавцам обходится возможность принимать платежи с кредиток. Но получается серьезная несостыковка, не понятно, почему столько денег уходит кредитным компаниям (мастеркард, американ экспресс, виза).

в СНГ мы привыкли иметь всегда положительный баланс на кредитке и, более того, отказываться от возможности отрицательного баланса на кредитке. Фактически, мы пользовались кредитками, как дебитовыми картами. А понятие дебитовой карты вообще отсутствовало. Здесь же лично мне, при получении карточки, выдали сразу на руки дебитовую карту с двумя виртуальными счетами - сейвингс и чекингс, очевидно второй для прямых рассчетов, а первый типа плавающего депозита с мизерным процентом (что-то вроди 0.5% аннуал). Через несколько дней по почте пришло еще несколько карточек. Рекламные кредитки всяких сетей ресторанов и кинотеатров и кредитка от банка. Спросили у знакомых, в итоге оказалось, что кредитка не нужна как таковая, если есть кеш, или дебитовая карточка. Единственный смысл использования кредитки - это какие-то акции, устраиваемые банками, поощряющие кредиты и кредитная история.

сначала это все казалось глупостями, но недавно я узнал, что продавцы платят кучу денег за кредитные рассчеты, вне зависимости от того, как быстро вы погасите долг. Оборудование, которое они пользуют для считывания кредиток и "синхронизации" с серверами кредитной компании стоит, приблизительно, на порядок дороже собственной себестоимости, но это мелочь. Оказывается, что продавцы платят процент от полученных денег в кредитную компанию типа за то. что она обслужила платеж. При этом, продавец получает деньги только когда кредитор гасит долг, тобишь если он не гасит долг, то продавец записывает это себе в расходы. А кредитная компания в масле выходит.

проценты варьируются от 1.5 до 3%. Тобишь, каждая покупка кредиткой уменьшает чистый профит продавца на 1.5-3%, что, в свою очередь, влияет на себестоимость всех товаров на полочках, так как это расход, который они пишут в свой инкам стейтмент в конце каждого периода.

Так неужели оно того стоит - всю жизнь переплачивать несколько процентов, чтобы потом взять кредит с процентной ставкой на несколько сотых процента ниже?

Или я что-то упускаю...

cthulchu:

Так неужели оно того стоит - всю жизнь переплачивать несколько процентов, чтобы потом взять кредит с процентной ставкой на несколько сотых процента ниже?

Или я что-то упускаю...

Вы упускаете то, что не переплачиваете. Дело в том, что практически всюду цена не зависит от того платите вы наличными или кредиткой. То есть, за исключением некоторых мелких лавок, вам никто не даст скидку за оплату наличными.
Если же вы говорите в обратном смысле, т.е. чтобы все продавцы спустили цены на несколько процентов и брали экстра за кредитку, то это вряд ли случится.

не, я говорю о том, что сама система заставляет вас переплачивать, ибо все продавцы поднимают цены на эти пару процентов. они же не дураки, страдать не будут по глупости народа, который активно и бездумно юзает кредитки.

в мелких лавках просто не принимают кредитки по этим же причинам. у них там маржа парочка процентов, так что кредитка сильно по карману бить будет.

Заведите себе кредитки с кешбеком, получайте себе 1.5-5% и радуйтесь

А мне нравиться ESSO кредитка.Я уже лет пять за мойку машин не плачу.Сегодня люксовская мойка машины $13,у меня 4-е машины,так что помогает реально.Если мыть раз в неделю,что мы обычно делаем,то экономию посчитать нетрудно.

мои наивные соображения
во-первых, в случае мошенничества с моей кредиткой пропадают не мои деньги, а деньги банка. Да, конечно, в случае чего, они обещают вернуть и деньги с дебетки, но мне что-то подсказывает, что со своими они быстрее разберутся :)
во-вторых, покупка авиабилетов и прочие покупки через Интернет - либо вообще невозможно сделать при помощи дебетки, либо есть риск потерять свои деньги в процессе транзакции (см. п.1)
в-третьих, см. выше, да кредитка с кэшбеком - мелочь, но приятно
в-четвёртых, я понимаю, что в любом случае банк имеет свой интерес, но меня это не волнует при соблюдении пп.1-3

Gingema:

а деньги банка.

не банка, а страховой. дураков нету.

Gingema:

во-вторых, покупка авиабилетов и прочие покупки через Интернет - либо вообще невозможно сделать при помощи дебетки, либо есть риск потерять свои деньги в процессе транзакции (см. п.1)

так привяжите к палке свою дебетку и платите с вручную настроенными правилами безопасности.

kess:

Заведите себе кредитки с кешбеком, получайте себе 1.5-5% и радуйтесь

а что за зверь такой? в банке такого не предлагали...

в этом смысле для меня, что страховая, что банк - всё одно, главное - не моё :)

cthulchu:

так привяжите к палке свою дебетку и платите с вручную настроенными правилами безопасности

и зачем мне усложнять то, что и так просто?...
не говоря уже о том, что я с этих транзакций имею процент, а с дебетки - нет :)
поищите кредитки с опцией rewards - Вы правы, их не предлагают в самую первую очередь, разве что, во вторую :)

На цены-то уже никак не повлияешь. А кредиткой платить удобнее.
Это в Европе я не раз встречал такую штуку, что если платишь кредиткой, то дороже на сколько-то процентов. А Америке (Северной), поскольку платят практически все и практически везде кредитками, то разницы в цене не наблюдается.
С кредитки, в зависимости от типа, могут капать либо проценты, либо пойнты и мили, которые потом можно использовать, например, для поездок и путешествий. У меня привязана кредитки к моёму счёту для часто летающих пассажиров (frequent flyer) - и капает туда понемногу. Поскольку расходов у нас на семью много, то за год накапывает не так мало. У меня на счету недавно набежало на четыре билета на Гавайи (на всю семью) или восемь билетов по северной Америке.
Потом, к кредитке часто прилагаются всякие полезные страховки. Страховка на аренду авто. Когда у тебя нет такой страховке, то при аренде будешь платить $20 в день. Всякие страховки от невылета по болезни, потере багажа и проч. А также страховка от несчастных случаев в поездках на всю семью. И некоторые другие вещи.

Хороший сайт для подбора кредитной карточки ( http://creditcards.redflagdeals.com/) в зависимости от того, какие бенефиты вас интересуют.

Есть еще карточка Visa-debit. Работает как дебетка, но позволяет делать покупки через интернет.
Главное, имея карточку (любую) соблюдать правила безопасности. К примеру tap не требует введения пин-кода при покупках до 100 дол. Т.е., если кто-то, имея соответствующий сканер, считал инфу с вашей карточки и сделал ее клон, он может потихоньку "доить" ваш счет незначительными суммами, которые вы можете и не заметить. Причем, это относится как к дебеткам, так и к кредиткам.
По поводу платить карточкой: в Торонто таксисты берут дополнительную плату (точно не помню сколько), если платите карточкой. Они об этом честно предупреждают заранее. То же самое и во многих маленьких магазинах и киосках. Они берут 0.75 дол за трансакцию по дебетке и вообще не принимают кредитки.
По поводу продавцов. Моя подруга имеет свой бизнес. Первые годы она работала на кэш или чеки. Потом она завела эту "машинку" для оплаты карточками. Доходы увеличились вдвое, даже при расходах на эту "машинку". Это работает чисто психологически: на кэш покупаешь столько, сколько у тебя есть (физически считаешь деньги), а "пластиковые" деньги легче тратятся. Поэтому многие магазины и используют карточки.

В тему, кто имел опыт с Balance Transfer Credit Cards ? Кому это надо и с чем это едят ?
Да, ещё один неплохой сайт по выбору карточек.

Galka:

Первые годы она работала на кэш или чеки. Потом она завела эту "машинку" для оплаты карточками. Доходы увеличились вдвое, даже при расходах на эту "машинку". Это работает чисто психологически: на кэш покупаешь столько, сколько у тебя есть (физически считаешь деньги), а "пластиковые" деньги легче тратятся. Поэтому многие магазины и используют карточки

Честно говоря, я остерегаюсь покупать что-то в магазинах, не принимающих карточки. Ощущение что это какой-то "левый" бизнес на коленках.
И я вообще сторонник искоренения кэша как такового. Он неудобен в современных реалиях. Поэтому меня немного удивляет что в Штатах кэш больше в ходу, чем в Канаде. Но там, надо и преступности больше, и серой экономики больше, и драг дилеров больше. В экономике, где кэш не в ходу, там криминалу сложнее.
Мне нравятся страны типа Исландии, например. Казалось бы, одни вулканы вокруг, дорог нормальных нет, инфраструктура минимальна, а при это карточки принимают всегда и повсеместно.

Другое дело, что Виза и Мастеркард фактически устроили монополию и "дерут с трудящихся втридорога".

есть преимущества и в нале и безнале. нал проще прятать от большого брата (а причины могут быть разные), к тому же, нал никогда не требует тучи посредников, дерущих свои проценты за работу программулин.

но, безусловно, при рассчетах по безналу становится гораздо проще вести учет продаж бизнесам (или сами продажи), пользователям проще расставаться с деньгами и брать в долг, да и все логируется красивенько, можно вести учет расходов, а уж с точки зрения государства - это все вообще песня, так как можно скриптами на полном автомате выявлять глупых мошенников, воров, взяточников и т.п. все бонусы, которые за безнал получаются (типа мойки машин, авиабилеты, % от продаж) - это все за деньги холдера, так что учитывать это плюсом нельзя.

В этом и преимущество. Если нал в стране не крутится, то бандитам и просто людям, пытающимся уйти от налогов, будет непросто. А значит всё будет честнее. В этом смысле мы выигрываем как общество.

нал никогда не требует тучи посредников, дерущих свои проценты за работу программулин.

нал тоже имеет свои накладные расходы. Во-первых, его надо печатать. И печатать не просто так, а на предприятии требующем повышенной охраны и безопасности. Движение наличных денег всегда сопряжено с повышенными расходами. Из печатного двора в банки. Из банков в магазины. Из магазинов обратно в банки. Везде охрана, бронированные автомобили, инкассация. Больше охраны требуется на предприятиях торговли. Т.е. мы, как покупатели, оплачиваем все эти меры безопасности, которые тоже недёшевы.

Да вообще бумажные деньги должны умереть. Это как бы рудимент в наше время, обусловленный либо привычкой многих поколений, либо желанием некоторых людей жить нечестно (уход от налогово, криминальный бизнес: проституция, наркотики и проч. – вы же не будете платить за услуги проститутки, или за дозу кокаина карточкой?)

Если проследить историю денег – то это логичное продолжение. Вначале пользовались шкурами, баранами и т.п. в качестве денег. Потом были драгметаллы, монеты из золота, серебра. Потом их заменили бумажки, вначале привязанные к золоту, а потом уже и не привязанные. Теперь следующий шаг: переход к безбумажной электронной технологии.

да, точно, я что-то не подумал о расходах на нал. но, опять же, в случае с налом расходы физически существуют, в случае же безнала эти расходы идут в карманы тем, кто создал систему и, где-то, только несколько сотых идут на мейтененс всей системы. подобная система просто обязана быть государственной, ибо это слишком бесплатные деньги.

действительно, почему гавермент не займется этим вопросом? они бы моментально вытеснили с рынка канады всех конкурентов из-за присущего канадцам патриотизма.

и всем хорошо, - народ с удовольствием пользуется кредитками, понимая, что их деньги идут в бюджет государства, а не группы хитрых еврейцев. и государству хорошо - много бесплатного бабла.

Я так понимаю, вся система этих кредитных карт под американцами. Во всём мире. Visa, Mastercard и AmericanExpress - все американские. Едва ли Канада может противопоставить им свою платежную систему. Вот Россия что-то там провякала о том, что будет создавать свою систему (на фоне того, что Виза и Мастеркард заблокировали платежи по картам, выпущенным некоторыми российскими банками) - но мы ещё посмотрим получится ли что-то из этого.

А в Штатах, как я понимаю, финансовые корпорации в значительной мере рулят страной. При том что там вовсе нет привычки передавать в ведение государства то, что можно не передавать.
Насчёт процентов, которые они берут, можно посчитать, что, всё-таки им идёт поменьше, чем нам кажется. Сколько торговцы вынуждены платить за каждую транзакцию? 2-3%? Во-первых, 1-1.5% могут возвращаться владельцам карт в виде миль, пойнтов или просто кэшбека, плюс страховки, привязанные к карте и прочие разные бенефиты. Во-вторых, банки, выпускающие карты должны что-то получать. И в-третьих, всю эту огромную инфраструктуру надо поддерживать. Да так, чтобы было безотказно, огромные дата-центры, как я понимаю. Серьёзные вопросы безопасности. И ещё, как выше было упомянуто, деньги возвращают если вашей карточкой воспользовались обманным путём. У меня у жены один раз по кредитке прошли несколько платежей, каждый по девяносто с чем-то долларов. Кто-то украл данные кредитки, но не знал кода, а без кода можно заправляться на сумму до 100 баксов на некоторых заправках, и совершил три или четыре покупки почти по сто баксов каждая. Банк вначале сам выловил эти транзакции и сам заблокировал использование карты. И все деньги вернул без разговоров. А это тоже доп. расходы.

Кстати, я потом слышал про этот бизнес. Воруют кредитки, накупают бензина и потом его продают, кажется. А пока не продали, возят бензин в каких-то вэнах или траках. Но поскольку это нелегально, то возят без соблюдения техники безопасности. В этих вэнах – пары бензина такие, что небольшая искра и он взлетает на воздух. Такие случаи были – взрывались машины, перевозившие ворованное топливо.

Я так понимаю, вся система этих кредитных карт под американцами. Во всём мире. Visa, Mastercard и AmericanExpress - все американские. Едва ли Канада может противопоставить им свою платежную систему.

Кроме американских финансовых кредитных организаций уже давным давно в мире ( и в Канаде ) можно пользоваться UnionPay ( китайская ) и JCB ( японская ), они поддерживаются всеми Interac bank автоматами по всей Канаде.

albatross:

Кроме американских финансовых кредитных организаций уже давным давно в мире ( и в Канаде ) можно пользоваться UnionPay ( китайская ) и JCB ( японская ), они поддерживаются всеми Interac bank автоматами по всей Канаде.

А их выпускают канадские банки?
Для нас-то, наверно, никакого смысла нет ими пользоваться?