Как работает Канадская кредитная история

Почему Важна Кредитная История
Она важна не только в получении кредита, но и часто в устройстве на работу или съеме квартиры.
От вашей кредитной истории также зависят проценты, которые вы платите по кредитам.

Существует кредитная история и credit score. Ваш credit score подытоживает кредитную историю. Можно иметь плохую кредитную историю и, как результат, плохой credit score. Но можно иметь хорошую кредитную историю и все равно плохой credit score.
Как работает Канадский credit score (кредитный рейтинг)? Поскольку формула credit score держится в секрете, то приведенные ниже цифры приблизительны. Сredit score зависит от следующих факторов:
-35% зависит от возврата кредита, т.е. насколько хорошо вы возвращаете долги;
-30% зависит уже существующих долгов, т.е. сколько их у вас;
-15% зависит от того, когда был открыт каждый кредит: чем дольше у вас кредит, тем лучше.
-10% зависит от типа кредита, напр., ссуда и кредитная карта влияют на credit scoreпо-разному;
-10% зависит от того, как давно был последний запрос от банка по поводу вашей кредитной истории.
Если банк проверяет ваши credit score или кредитную историю несколько раз за короткий период времени, то это сильно понижает ваш credit score. На саму же кредитную историю это не влияет.
Запоздалые платежи или неплатеж по кредитам сильно влияет на вашу кредитную историю, значительно ухудшая ее.

Вы можете (и это очень рекомендуется) проверить свою кредитную историю у кредитных агентств, которых в Канаде два. Если вы проверяете свою кредитную историю или ваш credit score сами, то это не влияет на ваш credit score.
Вот линки на формы, с помощью которых вы можете запросить вашу кредитную историю бесплатно:

http://www.equifax.com/ecm/canada/EFXCreditReportRequestForm.pdf
http://www.transunion.ca/docs/personal/Consumer_Disclosure_Request_Form_en.pdf

Проверить ваш credit score можно, обратившись в кредитные агентства напрямую, однако это будет стоить вам денег.

Случайно обнаружил понижение Credit score , В самом Credit report ничего криминального нет.
Т.е. все платежи оплачены вовремя, кредитный лимит не превышен и т.д.
Вроде как никаких претензий у кредитного агентства не должно быть.
Само агентство предлагает возможность исправления но для этого надо указать в чем ошибка.
А именно ошибку / причину понижения не могу найти.
Как и у кого можно узнать почему понизили Credit score ?

Есть кредитные консультанты, можно посоветоваться с ними.

Возможные причины: слишком много кредитных карточек (даже если они и не используются - сам факт того, что у вас есть огромный лимит, который можно использовать в любой момент (и влезть соответственно в долги выше крыши,) действует против вас. Другая причина: слишком много запросов на кредитные карточки или ссуды в течении короткого периода времени (3 или 6 месяцев) - значит - зачем-то очень нужен кредит, есть шанс, что по имеющиеся кредитки будут полностью исчерпаны (см. раньше) - опять-таки, это уже начинает действовать против вас.

Спасибо.
Но под эти критерии тоже не попадаю.
А само кредитное агентство не обязано мотивировать почему они установили тот или иной рейтинг ?
На их странице ничего подобного не нашел.

Рейтинг высчитывает формула. Где-то, какая-то переменная, дала отрицательный результат (не исключено, что по принципу "слишком хорошо - тоже не совсем хорошо") - в результате, итог снизился. Не знаю, есть ли возможность вычислить, что именно дало минус.

as400:

Случайно обнаружил понижение Credit score

Ваш score может меняться несколько раз за день. Он зависит от многих факторов и понижение (как и повышение) на небольшую величину не говорит ни о чем

as400:

А само кредитное агентство не обязано мотивировать почему они установили тот или иной рейтинг ?

Нет. Их формула конфиденциальна

Graganyaarou:

Возможные причины: слишком много кредитных карточек

Кол-во кредитных карточек не влияет на score. Только кол-во долгов на них относительно их лимита. Я видел людей с 30 карточками с отличным score.

Общий лимит - тоже влияет. Если уже есть кредитки на парочку годовых зарплат общим числом, то новые лучше не запрашивать. Иначе зададут резонный вопрос - а нафига вам столько? С соответствующими последствиями для рейтинга.

Сдается мне что "лаин оф кредит" воспринимается ими как кредитка. Т. е. нежелательно переходить 75 % использования.

Может поможет. Отсюда http://calgary.ctvnews.ca/can-credit-checks-cramp-your-credit-rating-1.1841013

Many companies perform credit checks on consumers when they sign up for a service but the impact that check has on your credit score depends on how they do it.

CTV Calgary Consumer Specialist Lea Williams-Doherty took a look at soft and hard credit checks and how they impact credit score and says there is a big difference.

Josh Hynes recently opened an account with Enmax and asked whether the credit check would be "hard" or "soft."
Photos
credit, enmax

Josh Hynes recently opened an account with Enmax and says they did a hard credit check on his credit rating.
credit checks, credit rating, Equifax, TranUnion,

While the information is identical, it is recorded differently by credit bureaus like Equifax and TransUnion.

Soft checks have no impact on your credit score but hard checks usually reduce it.

“They proceeded to tell me it was a soft pull and that it wouldn't affect my score in a negative way," said Hynes.

Hynes later checked his rating and says two days after Enmax's inquiry, Equifax took ten points off his credit score and his risk category dropped to "good" from "very good."

He says he called Enmax and they blamed Equifax.

“Then Equifax proceeded to tell me it's Enmax's issue, that's how they're set up, they're set up that way to do a hard pull,” said Hynes.

Lea posed as a new customer and called Enmax to ask which kind of credit check they do.

She was told that they do a soft pull and that they only use the customer’s name and address.

Lea then asked the same question of Enmax’s head office.

In an email, the company said “it is our understanding that when we make such an inquiry, in isolation, it should not make a significant impact to a customer's credit rating.”

The Financial Consumer Agency of Canada says consumers should try to limit hard hits.

"The consumer might not be approved for credit, they might have to pay more to borrow money, if they're looking to rent housing they could be turned down. Similarly if it's a potential employer it could affect the decision they make about the candidate,” said Michael Olson from the Financial Consumer Agency of Canada.

Experts say the impact is lasting.

“Equifax keeps inquiries on your credit file for at least three years. TransUnion keeps it for at least six years,” said Olson.

Since the information creditors get is the same in a hard and soft check, why label some as hard when it can hurt a consumer’s credit ratings?

Lea says credit scores are created to help gauge whether a person is a good credit risk.

Experts say that if you're applying for a lot of credit you could be in financial trouble so the bureaus choose to list creditor’s inquiries about your history as hard hits.

Lea says one hard hit typically won't make a big difference and if you are applying for a credit card, mortgage or car loan you can expect it but most people don’t expect the same from utilities or cell phone companies.

Direct Energy told Lea that it does hard credit checks on new customers. She also checked with Just Energy but didn't they didn’t respond.

Lea says that not just anyone can pull your credit reports and that consumers have to give consent and must pass the credit bureau's application process.

Побеседовал с ними. Ответ весьма забавный.
Твои банк не сообщает нам всю необходимую кредитную информацию.
Далее предложили проверить рейтинг во втором кредитном агентстве или прогуляться в банк.

Очень интересно

А чем за банк? Кстати и кредитная контора тоже?

Оба кредитных агентства.
В двух словах, проблема в "лаин оф кредит", точнее в том как она оформлена банком.
Если используется вместо Mortgage, то банк должен сообщить об этом кредитным агентствам или использовать некий код, который говорит что эта "лаин оф кредит" под недвижимость. Иначе кредитное агентство просто считает это непогашенным кредитом / ссудой и естественно начинает злобно опускать рейтинг.

Офигеть. Откуда вы все знаете свой кредитный рейтинг?
Я не в курсе. Хоть десять лет уже в Канаде. Один раз попросил моргидж, мне его дали. Так что даже и не знаю плохой у меня там рейтинг или не плохой. :) Может, ужасный. :)

Так проверь. Один раз в год можно бесплатно его проверять. Если будет какая-то ошибка, то исправишь её. У них бывают ошибки:(

Я до сих пор не знаю как его проверять. :)

http://www.consumer.equifax.ca/home/en_ca
http://www.transunion.ca/

Вот статья как работает кредитная история