Идеальная RRSP loan

Эта информация из моей финансовой группы в Фейсбуке

Как я уже описывал раньше, RRSP совершенно не для всех. Это программа существует для уменьшения налогов (не только, но в основном), я ее описывал здесь
Вообще любая инвестиция всегда имеет налоговые последствия, поэтому надо вначале думать о налогах, а потом уже о будущей прибыли.

Я приведу экстремальный вариант-пример и все цифры взял только для примера. Когда же меньший доход или др. семейная ситуация, то математика будет другая, но смысл тот же.
Предположим вы живете в Альберте, зарабатываете 200 тысяч, у вас нет семьи. Вы весь год работали и платили налоги и откладывали по 2000 долларов в месяц на RRSP (24 тыс в год). На зарплату в 200 тыс в Альберте ваш подоходный налог 39%, т.е. когда вы отложили 24 тыс в RRSP вам вернется 9360 назад (39% от 24 тыс). Вы решили взять RRSP ссуду под 4% или 4.5% годовых (именно такие проценты сегодня вы платите на эти ссуды банкам или инвестиционным конторам). Если вы возьмете ссуду в 12 тысяч, то возврат (refund) за 36 тысяч (12+24) покроет с лихвой вашу ссуду (39% от 36 тыс=$14040), таким образом вы оплатите ссуду уже через месяц после того как ее возьмете (т.к. возврат от CRA приходит быстро) и у вас на RRSP будет лежать 36 тыс (плюс останутся еще и от возврата деньги на sushi)...Понятно, что если вы возврат потратите и не выплатите ссуду, то у вас будет 12 тыс долгов.

все верно сказал автор, но что бы упростить: чем больше вы зарабатываете на весь дом(household income, both partners), тем более вероятность того что вам да нужен RRSP.

Как понять нужен ли RRSP людям или нет?

Пример такой. Муж зарабатывает $80,000. У жены частичная занятость и она зарабатывает $12,000. Им 60 лет. У мужа есть RRSP от работы.
Мы покупаем им жильё. Они встретились с моргич брокером и он им предложил заодно и RRSP открыть на жену, чтобы получить в этом году возврат $3000.
Нужно ли им это? Теперь они 90 дней не могут жильё купить, так как деньги должны там пролежать этот срок. Кроме того, так как им не так мало осталось до пенсии и вернуть эти деньги нужно будет за 7 лет, то и платежи у них увеличиваются и теперь мы можем смотреть только жильё, которое дешевле ( и хуже соответственно).

На мой взгляд, в этом примере, моргич брокер руководствовался своим заработком на открытии этим людям RRSP, а не думал об их выгоде. Ведь из-за RRSP им придётся купить жильё похуже:(
Да, они получат свой возврат $3000. Но стоят ли эти деньги того, чтобы жить в худших условиях в итоге?

Очень надеюсь, что речь идет о Spousal RRSP, а не о том, что жене, с доходом в 12 тысяч, предложили положить деньги в RRSP.

Если речь идет о Spousal RRSP, (т.е. муж кладет деньги на имя жены,) то тогда вклад списывается с дохода мужа (и лимит мужа уменьшается соответственно). Если речь идет о доходе в 80 тысяч (федеральный налог все еще 22%, а вот онтарийский - уже 17.4%), то есть смысл сделать вклад, чтобы получить обратно почти 40%.

Понятно, что эти деньги придется потом либо возвращать в RRSP, либо приплюсовывать к годовому доходу 1/15 суммы, взятой на даунпеймент. Плюс, конечно же, все снятые деньги будут засчитываться, как дополнительный доход. НО: На пенсии у него уже не будет дохода в 80 тысяч. Даже если он будет получать больше 44 тысяч (т.е. федеральный налог будет все те же 22%,) то онтарийский налог будет уже около 11% (9.15% с 20% накруткой), а то и просто 9.15%. Кроме того, до половины пенсионного дохода он будет в праве переписать на жену, что снизит его облагаемый доход еще больше; может даже передвинуть его в самую нижнюю шкалу - 15% федеральный, 5.05% онтарийский.

Короче говоря, положив деньги на RRSP, муж получает около 40% обратно в виде налоговой скидки. А потом, при изъятии, налоги на эту сумму составят не более 31.5-33%, а может быть и всего только 20%

Понятно, что эти деньги придется потом либо возвращать в RRSP, либо приплюсовывать к годовому доходу 1/15 суммы, взятой на даунпеймент. Плюс, конечно же, все снятые деньги будут засчитываться, как дополнительный доход.

возращать же ему быстро нужно:(
в итоге их выплаты возрастают:(

НО: На пенсии у него уже не будет дохода в 80 тысяч.

Он програмер -- работа не тяжёлая. На пенсию не спешит уходить пока.

Ludmila Zuskin:

возращать же ему быстро нужно:(
в итоге их выплаты возрастают:(

Во-первых, не быстро - на возвращение дается аж 15 лет, причем первый платеж - не в следующем же году, а годом позже. Во-вторых, платежи не возрастают; если не возвращать сверх того, что требуют, получается 1/15 от взятой суммы.

Например: я взял 16500 в 2014 году. В 2015 году, мне ничего возвращать не надо; все, что я положу в RRSP, все списывается с дохода. В 2016, нужно будет вернуть 1/15 от взятой суммы. ($1100). В 2017 - 1/14 оставшейся, в 2018 - 1/13 оставшейся итд по 2030 год. Если я не пожелаю ускорять выплаты, а буду указывать только минимальную сумму (а остальное списывать с дохода), то получится аккурат по 1100 в год.

В приведенном вами примере, человеку 60 лет, то есть, после 70 (или 71?) он уже новых вкладов делать не может. Соответственно, минимальная сумма возврата будет декларироваться на линии 129, как если бы он снял эту сумму с RRSP. Но опять же - в 70, уж точно, его доход будет ниже, чем сейчас - соответственно и налоги на эту сумму будут начисляться по более низкой ставке.

Но опять же - в 70, уж точно, его доход будет ниже, чем сейчас - соответственно и налоги на эту сумму будут начисляться по более низкой ставке.

Да. У него нет 15 лет, ему быстрее нужно будет вернуть...