Вход
Поиск
Ипотечное финансирование по исламским схемам все больше становится популярным при решении вопроса доступности жилья в кризис, в особенности в таких западных странах, как Великобритания, США и Канада. В этих странах жилищные кооперативы начали использовать схемы разделения рисков и прибылей по образцу схем иджара или мушарака, чтобы помочь покупателям приобрести недвижимость без необходимости платить проценты и без внесения начального депозита.В Великобритании идея схемы сдачи в аренду с передачей в собственность, технически основанная на долгосрочном исламском контракте иджара, появилась в прошлом году, когда партия либерал-демократов предложила такую модель для менее богатых лондонцев, для которых домовладение является обычно недостижимой целью из-за заоблачных цен на недвижимость. В сотрудничестве с жилищными ассоциациями такая схема нацелена на предоставление людям возможности без депозита платить ежемесячные взносы от стоимости дома. После 30 лет выплаты таких платежей покупатель становится владельцем дома.
Это именно та концепция, которая предусмотрена договором иджара: одна сторона покупает оборудование, необходимое клиенту, и предоставляет его в аренду за определенную плату. Продолжительность аренды и платы согласованы заранее между сторонами, и право собственности за активом остается у арендодателя.
В случае с недвижимостью исламский банк или другой посредник покупает недвижимость для клиента либо жилищный кооператив строит дом и сдает его в аренду клиенту, который платит арендную плату плюс административные расходы до тех пор, пока общая стоимость недвижимости не будет погашена. После этого право собственности на актив передается клиенту.
В то время как либерал-демократы не были успешны в их избирательной кампании в прошлом году из-за невыполнения обещания обеспечить 30 000 новых домов в год в Англии, множество национальных ассоциаций и союзы домовладельцев стали популяризировать для населения с низкими доходами эти схемы приобретения ипотечного жилья, предлагая стать владельцами жилья за 5 лет без внесения начального депозита.
Есть, однако, критерии для потенциальных клиентов, претендующих на приобретение жилья. Приоритет обычно отдается определенным группам, арендаторам жилищных ассоциаций и арендаторам-членам совета домовладельцев, которые в первую очередь должны быть местными и покупать недвижимость впервые.
В Канаде, где исламские финансы набирают популярность, были созданы различные механизмы сотрудничества в жилищном секторе в таких крупных городах, как Монреаль, Торонто и некоторых других. Членам кооперативов они предоставляют ипотечное кредитование в соответствии с принципами шариата.
Например, расположенный в Торонто жилищный кооператив «Ансар» использует концепцию убывающей мушараки, дабы помочь покупателям жилья приобрести его без уплаты процентов. Убывающая мушарака используется в основном, когда одна из сторон хочет владеть активом, но не может позволить себе заплатить полную цену и поэтому нуждается в помощи другой стороны. Таким образом, схема может рассматриваться как форма приобретения совместной собственности с возможностью обратного выкупа по лизингу, что в корне отличает ее от процентной ипотеки. Это позволяет человеку купить дом, принадлежащий совместно ему и фирме, которой причитается выплата арендной платы. Человек также постепенно приобретает долю фирмы в собственности, как правило, в течение установленного периода времени, пока он в конце концов не получит право собственности на весь дом.
Другой такой аналогичный кооператив «Ан-Нур» расположен в Торонто. Он предлагает беспроцентное финансирование для покупателей жилой недвижимости и оказывает консультации относительно инвестиций, соответствующих шариату, в течение последних десяти лет. В настоящее время кооператив начал софинансирование проекта строительства семейного жилья в Миссиссоге и Скарборо, в больших пригородах Торонто, где много семей с низкими доходами.
В США Корпорация по развитию иджара сообщества, или IjaraCDC, была создана в городе Анн-Арбор, штат Мичиган, где она в качестве некоммерческой корпорации обеспечивает соответствующее шариату ипотечное финансирование как для американских клиентов, так и для клиентов в Канаде, с офисом в Оттаве.
К другим исламским ипотечным кооперативам в США относятся также Guidance Residential в Кентукки, жилищный кооператив «Амин» и финансовый дом Lariba American в Калифорнии, Девон банк в Чикаго и University Islamic Financial в Мичигане.
Автор: Данияр Мамыров
