Описание банковских счетов

Какие существуют банковские счета в Канаде?
Многие вещи, описанные здесь, вы найдете в моей книге (правда, на английском Inside Banking: A Financial Guide for Canadians ).
Существует счет для ежедневных расчетов (checking or chequing accounts, от слова чек, в старину используемые) и сберкнижка (savings, в старину там что-то приплачивали даже если вы держали там деньги).
Обычно checking счет является платным, а savings – бесплатным, если на нем нет транзакций. Замечу, для личных счетов (individuals accounts) в отличии от корпоративных счетов (business accounts), транзакцией считается любое изьятие денег со счета. Когда же вы на счет кладете деньги – это не подпадает под определение транзакции.

Цена checking счета варьируется от опций, которые идут с этим счетом, напр кол-во транзакций может быть без ограничений, или вам дают бесплатную кредитку, или
обеспечивают бесплатный овердрафт (т.е. возможность залезть в долг, если вдруг денег не хватило на счету).

Цена счетов обычно в диапазоне от 5 до 15 долларов в месяц в основных банках, чьи представительства расположены по всей Канаде.

Также вы можете открыть счета в банках по месту жительства (напр, в Альберте ATB -Alberta Treasury Bank, в Квебеке – Laurentian Bank of Canada и т.д.), но при переезде вы не сможете обратиться в их отделение, хотя почти все можно будет делать по телефону или онлайн.

Savings account (не saving как многие называют) обычно помесячно-бесплатный и часто с него можно переводить на checking неограниченное число раз (в разных банках по разному).

Также можно открыть счета в кредитных союзах (credit unions), чья ATМ сеть (сеть банкоматов) переплетена, и даже если вы переехали в другую провинцию, то вы (скорее всего) сможете пользоваться банкоматом от др. кредитного союза бесплатно. У кредитных союзов есть как свои преимущества, так и минусы. К минусам относится то, что они не могут позволить себе тратить деньги на технологии и большинство бумаг заполняется либо ручкой с уймой ошибок, либо высчитывают все чуть ли не на счетах (шутка, конечно, но смысл вам понятен).

Обычно на сберкнижках кредитных союзов платят большие проценты, один из самых “выгодных” является Outlook Financial. Вам не нужно жить в провинции, где кредитный союз оперирует, чтобы открыть там счет.

Также существуют онлайн банки, которые предлагают банковские счета и у них намного более выгодные условия (или меньше поборы), чем у физических банков. Замечу, что онлайн они называются из-за того, что у них практически (или вообще) нет отделений куда можно прийти, все операции осуществляются исключительно по телефону или через их сайт и ваш онлайн счет. Исходя из того, что многие люди вообще в банк никогда не ходят, онлайн банки становятся все более и более популярными. Самые известные из них – это Tangerine (до покупки Scotia bank он назывался ING Direct) и PC Financial (полностью принадлежит CIBC).

Все банки в Канаде должны быть частью CDIC (Canada Deposit Insurance Corporation), эта гос-организация гарантирует вклады населению в случае падения банка. Вы можете проверить есть ли ваш банк в списке и если вы вдруг такой не обнаружите – бегите оттуда как можно быстрее.

Эта организация гарантирует до 100 тыс на счет-человек (объяснение ниже), но есть абсолютно легальные способы увеличить эту сумму до намного большей (напр, один
супруг имеет счет на себя – это 100 тыс гарантии, второй имеет счет на себя – еще 100 тыс, и у них еще один общий счет – это еще 100 тыс, итого 300 тыс). Замечу, если вы откроете сбер-счет и обычный checking счет в одном банке, то на вас будет распространяться 100 тыс суммарно, т.е. если на обоих счетах лежит больше 100 тыс, то вам гарантируют только 100 (по этой причине я и написал “счет-человек”). Также вы можете открывать счета в разных банках и на каждый банк (а не на человека) будут распространяться эти 100 тыс.

CDIC гарантирует только счета в Канадской валюте.

Замечу, что кредитные союзы не подпадают под CDIC гарантии, они регулируются провинциями и гарантии, которые предоставляют обладателям счетов являются
безграничными (точнее – это провинция предоставляет гарантии т.к. к моменту, когда она вам понадобится, данный кредитный союз уже не будет существовать).

Счет можно открыть на человека любого возраста, даже на 6-ти месячного ребенка. Счет может быть как на одного человека, так и общий с неограниченным кол-вом людей. Если вы открыли счет на себя, то вы можете добавить еще совладельца в любой момент, но вот убрать совладельца нельзя, нужно будет закрыть счет. Единственное исключение, когда банки позволяют убрать совладельца – это когда оный умер и кто-то предоставил сертификат о смерти.

Также, помимо checking and savings счетов, существуют студенческие счета, счета для пенсионеров (обычно 60 лет+), счета для умерших людей (Estate account), счета для детей до 18 лет (youth account).

Release on hold

Каждый раз, когда вы кладете чек на свой банковский счет, банк вам разрешает взять только определенную сумму (называется release on hold), остаток же “заморожен” на 4 рабочих дня (для бизнес счетов – 5 дней).

Для чего это сделано. Т.к. в Канаде любой может выписать чек на любую сумму банки хотят обезопасить себя, чтобы вы не могли выписать чек на миллион, забрать миллион и исчезнуть. К сожалению, если человек выписывает кому-то чек (включая самого себя) и чек не имеет покрытия (т.е. у человека нет достаточно денег), то это нигде не отражается.

Если вы берете кредит в банке и не платите его, то это отражается в кредитной истории и вам будет сложно взять новый кредит. А вот если вы выписали 10 чеков и все остались с носом (кроме вас) – то максимум, где это отразится, так это банк поставит себе галочку, что вам не стоит доверять. Но часто, это даже не отразится на кредитной аппликации, если вы в том же самом банке захотите взять ссуду.

Для каждого человека этот release on hold разный, и он работает на человека, а не на счет (т.е. если 2 супруга открывают счет у одного может быть, напр 100 долларов, а у другого – 1500). Когда вы открываете счет в банке вам обычно дают маленький release on hold, но он также может зависеть и от кредитной истории, которую проверяют при открытии счета (то, что называется soft credit check hit, не влияет на кредитный рейтинг).

Именно по этой причине у 2 супругов с одним счетом может быть разный release on hold (т.к. у обоих разные кредитные истории).
Всегда просите максимум release on hold, его банк может менять. Чем больше вам банк доверяет (и чем больше у вас с банком банковских “продуктов”), тем больше может быть ваш release.

Если вы получаете зарплату на счет, то этот release на нее не распространяется, он распространяется только на вложенный чек, т.к. банк вам дает свои деньги до того, как ваш вложенный чек cleared (т.е. деньги со счета человека, выписавшего чек, зашли на ваш счет).