Что делать при большом кол-ве долгов

Из моей группы в Фейсбуке

Что делать если долги привысили все нормы?
Этим вопросом занимаются адвокаты, специализирующиеся на банкротствах. Я оставлю в стороне моральный аспект и расскажу, что я знаю как как уменьшить долг.

Не все долги и обязательства можно списать при банкротстве. Налоги, алименты и государственные студенческие ссуды обычно списать нельзя. Замечу, что государство позволяет списать налоги если они астрономически большие (более 250 тыс).

При банкротстве человек лишается многих активов, поэтому банкротство - это не самый лучший способ избавиться от долгов.
Прежде, чем думать о банкротстве, можно попробовать договориться с кредитором (банком) об уменьшении ссуды. Это называется debt proposal. Компания, которую вы
нанимаете, договаривается с вашим кредитором, о том, что вы выплатите 50%, 30%, а то и 15% от вашего долга. Есть компании, которым вы платите процент (комиссионные) от
конечного долга. Есть компании, которые оговаривают с вами сумму за услугу debt proposal, а не процент. Первый вариант, на мой взгляд, куда хуже, т.к. чем больше вы заплатите по debt proposal, тем больше будет комиссионные компании.

Насколько я знаю, кредиторы не примут debt proposal без компании-посредника (т.е. не будут вести переговоры с вами напрямую).
Если вы хотите консолидировать долги (объединить их с меньшим процентом), то вы это сможете сделать, только если у вас есть хорошая кредитная история или у вас есть
сильный co-applicant (с хорошей кредитной историей и высоким доходом).

Есть несколько способов одолжить деньги с низким (или относительно низким) процентом. Например, Capital One и RBC предлагают относительно низкий процент. TD
предлагает кредитку с процентом, начиная с Prime+1.5, MBNA предлагают беспроцентную кредитку (http://www.mbna.ca/credit-cards/view-all-cards/index.jsp) на 1 год .
Есть и другие варианты кредиток от других банков. Имейте в виду, что часто, если вы хотите воспользоваться этими низкими процентами, кредитная карточка с вас может взять
transfer fee, который обычно равен 1% или 2% от суммы (может быть выше).

Если консолидировать долги в банке, то скорее всего процент будет 7%+ и вас заставят закрыть те счета (кредитные карточки, кредитные линии), которые вы консолидируете.
Вот одна из подобных компаний, которая занимается debt proposal - http://www.totaldebtfreedom.ca
Я не имею к ним никакого отношения, не получаю от них никаких комиссионных и это не реклама компании, а только один из примеров

Видел в русскоязычных газетах рекламу для тех у кого личные /не ипотека / долги про списывания/ банкротства/ уменьшения суммы долгов т. п.
Хотелось бы узнать а кто-то лично обращался к ним? Какие были результаты?
Стоит ли к ним обратиться?
Может кто-то посоветует из личного опыта как выйти из такой ситуации не только с минимальными потерями но даже с прибылью?

Весь вопрос упирается в то, сколько там долгов и каких именно. Одно дело - долги за машину, другое - долги по кредитным карточкам. Равно, как и одно дело, когда речь идет о нескольких тысячах под сравнительно небольшой процент и совсем другое - когда счет идет на десятки тысяч и одни только проценты накручивают на тысячу в месяц, а то и больше. В лучшем случае, можно еще договориться о консолидирующей ссуде, чтобы вместо 18-24% (если не все 29%) по кредитным карточкам платить 9%, а то и меньше. Во втором случае - банкротство. Разрешается сохранить автомобиль не дороже какой-то суммы (в каждой провинции по разному, ориентировочно - 5-8 тысяч), если есть дом, позволяют сохранить 5-10 тысяч от equity (опять же, в каждой провинции по разному), остальные активы передаются поверенному, заодно ему отписывается все то, что вы получите в ближайший год из налоговой (налоговые декларации вам тоже будет оформлять он). После этого кредиторы получают извещение: такой-то подает на банкротство, по всем его долгам обращаться теперь к поверенному. Который от души посочувствует, но помочь врядли сможет, поскольку, из всех полученных средств, сначала возьмет свою плату (2-3 тысячи долларов) и только потом, если что-то останется, будет отчислять это кредиторам.

Есть еще третий вариант: Consumer's proposal. Принцип такой, что кредиторам предлагают согласиться на часть долга, чтобы избежать полного банкротства. Если большинство кредиторов согласны, то оговоренную сумму выплачивают без процентов, в течении пяти лет. Впрочем, как я слышал, для клиента такой вариант - самое худшее из двух предыдущих опций. На кредитной истории все равно остается пятно, как и от банкротства, но банкротство снимают через 9 месяцев, а тут выплачивать 5 лет. При этом, стоит хоть один платеж пропустить - и proposal отменяется, все долги восстанавливаются с процентами, после следует уже настоящее банкротство.

P.S. Хуже всего - если занимали не в банке, а в какой-то теневой конторе, по рекламе в русскоязычных газетах (не знаю, как сейчас, а в 90е, реклама таких бизнесов встречалась довольно часто). У тех, скорее всего, свои способы взыскивать долги и врядли личное банкротство их останавливает.

А с кем говорить о консолидирующей сумме долга? Имеется ввиду самому идти в банк или делать это через конторы которые видел в рекламе в газетах?

Toro, я недавно делал моргидж клиентам, которые делали consumer proposal в этой конторе (так что это не развод точно).

Спасибо уже отослал запрос.